Een andere reden zou kunnen zijn, dat u uw vrouw en kinderen financieel zorgeloos wil achterlaten, zodat zij verzekerd zijn van een maandelijks inkomen of een aanvulling op hun eigen inkomen. Er is zelfs een mogelijkheid, terugkomend op de hypotheek, dat geregeld wordt in een clausule, dat de hypotheekschuld wordt kwijtgescholden na overlijden, alleen de premie voor een dergelijke regeling is natuurlijk erg hoog. Het is dan ook van belang om uw eigen risico te inventariseren voor zover dat mogelijk is. Een overlijdensrisico verzekering is in veel gevallen een noodzaak, maar ook vaak een dekking tegen een klein risico, bijvoorbeeld op jongere leeftijd. Deze afweging zal ieder voor zich moeten maken, en men moet zich hoeden tegen de overtuigingskracht van de verzekeraar.

Wanneer er werkelijk tot een uitkering moet worden overgegaan, wat ik in uw geval niet hoop, dan zijner nog veel mogelijkheden dit te laten doen. Het makkelijkste zou zijn een uitkering ineens in geld. Van te voren hebt u met uw verzekeraar afgesproken voor welk geldbedrag u verzekerd bent. Na uw overlijden wordt dit bedrag op de bankrekening van uw partner of indien anders afgesproken op iedere andere rekening. De besteding van dat geld is dan volledig in handen van de nabestaande. Wanneer u twijfels heeft of de besteding wel verstandig aangepakt gaat worden, kunt u ook nog kiezen voor een maandelijkse betaling verdeeld over een aantal jaren. Ook dit kan met uw overlijdensrisico verzekeraar worden afgesproken.

Maar wanneer u denkt dat de tijd voor een overlijdensrisico verzekering is gekomen, ga dan eerst eens na hoe het zit met andere verzekeringen die al lopen. Als voorbeeld noem ik de pensioen regelingen die door en voor u getroffen zijn. In de meeste gevallen wordt uw pensioen na uw overlijden nog jarenlang voor een deel aan uw partner doorbetaald, het zogeheten nabestaanden pensioen. Er kunnen nog veel meer verborgen voorzieningen zijn waar u geen rekening mee houdt, omdat u die eenvoudigweg niet herkent. Het gebeurd ook vaak, en zeker met ouders van de naoorlogse generatie, dat er al op jonge leeftijd een polis op uw naam is afgesloten, die premievrij is geworden en stilletjes wacht om aangesproken te worden.

Deze levensverzekering, of overlijdensrisico verzekering die u betaalt, wordt dan gecedeerd aan de bank. Dit betekent dat in geval van uw overlijden, de bank de uitkering van deze verzekering ontvangt als compensatie voor het verlies dat ze zou lijden bij een gedwongen verkoop van uw huis. De bank is dan volledig ingedekt tegen risico, en u betaalt hiervoor een niet gering bedrag per maand. Hebt u eigen geld genoeg om een deel van de kostprijs meteen te betalen, zodat uw hypotheek kleiner kan uitvallen, en de restschuld naar mening van de bank wel wordt opgebracht bij verkoop, dan vervalt natuurlijk de noodzaak van een overlijdensrisico verzekering.

Maar een dergelijke verzekering hoeft niet altijd ongunstig voor u uit te pakken. Er is namelijk wel de mogelijkheid hieraan iets te doen zodat deze verzekering in uw voordeel kan uitvallen. Stel de waarde van uw huis stijgt de volgende jaren. De geschatte verkoopprijs van uw huis komt ver boven uw hypotheekschuld. U kunt in dit geval de bank verzoeken om de cedering te laten vervallen, en vanaf dat moment komen de gelden uit die verzekering weer u toe, omdat het risico voor de bank is weggenomen. Als u alleenstaand zou zijn is het nog beter de overlijdensrisico verzekering om te zetten in een spaarverzekering, waarbij u afspreekt een aantal jaren de premie te blijven betalen waarna het vrijkomende bedrag aan u zult worden uitbetaald.

Dit vrijgekomen bedrag kunt u dan gebruiken om bijvoorbeeld de hypotheek vervroegd af te lossen, of om een aanschaffing te doen die u al zo lang had willen doen, die rode Ferrari bijvoorbeeld. Dus niet getreurd, die overlijdensrisico verzekering is in dit geval zo slecht nog niet. Heeft u een eigen bedrijf, en wilt u van de bank krediet om uw zaken te doen, zal ook vaak de eis zijn om een dergelijke verzekering af te sluiten. Zeker in het geval dat het door u gevraagde krediet hoger is dan de geschatte waarde van uw bedijf. Bij een grotere investering in bijvoorbeeld nieuwe machines voor de productie, zal u snel aan een te hoog bedrag zitten. Dan biedt de verzekering de mogelijkheid om toch voldoende krediet te verkrijgen.

Ook het erfrecht zou een kink in de kabel kunnen vormen voor het voortbestaan van het door u opgebouwde bedrijf. Stel dat de verhoudingen tussen uw kinderen niet zo goed zouden zijn, dan zou het kunnen voorkomen dat de kinderen hun erfdeel opeisen, en uw bedrijf verkocht zou moeten worden om de opbrengsten te kunnen verdelen tussen uw erfgenamen. Gelukkig zal dit in de meeste gevallen via de notaris in een testament geregeld kunnen worden. Uw oudste zoon of dochter zal dan uw opvolger worden, en de andere kinderen zouden er dan niet voor kunnen zorgen dat het bedrijf opgeheven zou moeten worden. Er zou ook nog een afspraak gemaakt kunnen worden dat er een soort winstdeling regeling vastgelegd wordt. Tijdelijk zal er geen probleem ontstaan, omdat uw vrouw of partner toch in eerste instantie het alleen erfrecht krijgt.

Maar een overlijdensrisico verzekering is in uw geval toch wel degelijk aan te bevelen. Er zijn op uw bedrijf natuurlijk wel vele andere verzekeringen afgesloten. Om er een paar te noemen, een opstalverzekering, brandverzekering, WA verzekering, uw machines en inboedel is verzekerd, dus alle roerende en onroerende goederen van uw bedrijf zijn goed verzekerd. Alleen dat ene risico, de economische situatie, is niet te verzekeren. Hierin bent u volkomen afhankelijk van de wereldhandel en de beurzen. U kunt nog zo goed uw best doen en vierentwintig uur per dag werken, het risico dat u uw producten niet meer op de markt kwijt kunt blijft altijd bestaan.

Ook in dit geval zal de overlijdensrisico verzekering een kleine steun in de rug zijn voor uw nabestaanden. Gaat het een keer fout na uw overlijden, en is de economische situatie zodanig dat men het hoofd niet meer boven water kan houden in uw bedrijf, dan vormt de uitkering van de overlijdensrisico verzekering toch nog een klein vangnet om een lichte crisis te boven te komen en na herstel van de economie weer een doorstart te kunnen maken. Het geeft aan u als ondernemer ook een veilig gevoel, dat als u er niet meer bent, de zaak toch door zal gaan, omdat u op tijd de goede beslissing hebt genomen een overlijdensrisico verzekering af te sluiten.

Stel u zou van te voren regelen dat het verzekerde bedrag gebruikt gaat worden voor het vervroegd aflossen van een deel of de gehele hypotheekschuld. Dit feit zou voor de fiscus een reden zijn u niet te zwaar te belasten, zodat de verliezen niet al te hoog zouden uitvallen. Nog een manier zou zijn om het bedrag te gebruiken als inkomsten voorziening, door er slechts een relatief klein deel van te laten uitbetalen per maand. Uw vrouw of partner zou hierdoor financieel onafhankelijk blijven, en geen beroep hoeven doen op een of andere uitkering. De fiscus zal ook hier maar een klein deel van het bedrag opeisen, omdat het geld wordt gebruikt voor het levensonderhoud. Het vrijkomende bedrag zou ook kunnen worden gespaard of in een studiefonds gestort kunnen worden, om de studie van uw eventuele kinderen te bekostigen.

Zijn er al meer dan voldoende middelen ter beschikking om in het levensonderhoud van uw familie te kunnen voorzien, kan het geld van de uitkering van de overlijdensrisico verzekering natuurlijk ook benut worden om een vermogen op te bouwen. Hierin zijn de mogelijkheden ook bijna onuitputtelijk. Als beste voorbeeld is er de lijfrente polis. In dit geval stort u een bedrag in een keer op een bankrekening, waarna de bank met uw geld gaat speculeren op een manier die met u is afgesproken. Dit kan op een redelijk veilige manier, met wat minder opbrengst op het einde van de looptijd, maar ook op een gedurfde wijze, met de kans op een veel hoger rendement op het eind. De keuze is hierin volledig aan u. Bedenk wel, dat u altijd een bepaald risico loopt, zelfs op de veilige manier.

Maar hoe u of uw nabestaanden ook beslissen wat te doen met de vrijgekomen premie, de noodzaak van een overlijdensrisico verzekering is in de meeste gevallen wel degelijk aanwezig. Het nemen van de beslissing om zo een verzekering af te sluiten zal dan ook een wel overwogen besluit moeten zijn. U staat hierin natuurlijk niet geheel alleen. U zou kunnen beslissen om uw komende nabestaanden bij deze beslissing nauw te betrekken, en om samen tot een goede, voor iedereen aanvaardbare keuze te komen. Al zal het niet gemakkelijk zijn hierover te spreken, terwijl u nog onder de levenden bent. Maar overtuig uw familie ervan dat je hier niet vroeg genoeg over kunt beginnen, want een ongeluk zit in een klein hoekje.

Maar meestal gaan we in ons leven verbintenissen aan, waar misschien wel kinderen uit voort komen, waardoor we toch iets meer verantwoordelijkheid gaan krijgen dan alleen voor jezelf. Hierna zal menig mens zich toch afvragen, of het wel goed zal gaan met degenen waar u van houd, als u er plotseling niet meer zou zijn. Maar ach, wat kan me gebeuren, wordt er op jonge leeftijd nog wel gedacht. Maar naar mate men wat ouder wordt, zal deze gedachte toch steeds meer opkomen en post gaan vatten in uw hersenen. Tot het moment komt, dat u beslist er toch eens met uw verzekeraar over te gaan praten. U zult dan horen, dat de mogelijkheden om een dergelijke overlijdensrisico verzekering af te sluiten erg uitgebreid zijn. Het afsluiten van een dergelijke verzekering is een zaak van goed bedenken en afwegen waarom u het zou doen.

Om een goed voorbeeld aan te geven om een overlijdensrisico verzekering af te sluiten, kijken we eens naar uw vrouw en kinderen. U wilt natuurlijk, dat zij, na uw overlijden hun levensstijl en levens niveau op het zelfde, of zelfs hoger peil kunnen voortzetten. Belangrijk is ook te weten, dat na uw overlijden de kinderen hun studie kunnen afmaken, zodat ze een baan kunnen vinden, later, die hun de voldoening geeft en een redelijk comfortabel leven te leiden. Uw vrouw mag natuurlijk ook aan niets ontbreken, en u zorgt ervoor dat zij een maandelijkse aanvulling krijgt op haar normale inkomen. Het huis moet te allen tijde betaalbaar blijven, en uw vrouw zal de auto en de rest van de opgebouwde luxe niet moeten missen.

Hieruit blijkt wel het nut van een overlijdensrisico verzekering. Het afsluiten hiervan is niet zo een grote klus. Uw verzekering adviseur zal u genoeg tips kunnen geven, en voldoende voorstellen kunnen doen in evenzo vele prijsklasses. U zou het ook geheel zelfstandig kunnen aanpakken, en de vele mogelijkheden via internet bekijken. Zowat alle aanbieders van levensverzekeringen hebben wel een internet site waar u alles kunt vinden aangaande deze verzekeringen. Let wel op, dat de premie van deze overlijdensrisicoverzekering er niet voor zorgt, dat uw levenskwaliteit sterk afneemt terwijl u nog in leven bent. Hierin moet u een goed evenwicht proberen te vinden.